Tu îţi păstrezi economiile în lei sau valută? Află cum rişti cel mai puţin!

economii1

Toţi ne dorim ca banii noştri puşi la „dospit” să nu-şi piardă din valoare, să reziste inflaţiei, schimbărilor de curs valutar, schimbărilor politice ori economice. Mulţi sau puţini, adunaţi cu greu, prin efort îndelungat ori veniţi pe neaşteptate dintr-o moştenire sau tranzacţie foarte profitabilă, ei reprezintă mica noastră siguranţă pentru ziua de mâine, pentru şcoala copilului sau pentru speranţa că anii bătrâneţii for trece în mod onorabil.

Făcând un mic studiu printre apropiaţi, pentru a afla încotro îi îndreaptă minima lor educaţie financiară, am observat că foarte mulţi dinte ei se gândesc la o formă de păstrare a banilor prin care să evite pierderea, decât să ţintească în mod eficient câştigul. O atitudine cam modestă, cam prea de criză ! Nu credeţi ? Forte puţini dintre noi poate conştientizăm în mod constant că riscul trebuie dispersat şi deci e bine să nu ne păstrăm economiile în acelaşi loc, în aceeaşi valută ori în acelaşi tip de depozit. Cu cât vom fi mai atenţi la semnalele pieţei, la schimbări de tot felul pe scena politică şi economică, cu atât vom deveni mai pricepuţi să ne administrăm micile sau marile noastre economii într-un mod mai inteligent. Şi da, este adevărat, fiecare leu contează!

Facem economii în lei sau valută? Cum este mai bine?

Este cert că alegerea monedei de economisire poate avea un rol decisiv asupra rentabilităţii plasamentelor… că doar de aceea se depun banii la bancă, pentru o minimă dobândă care să sporească capitalul iniţial.

Cu toate că băncile au redus în ultima perioadă ratele de dobândă, în continuare dobânzile la lei sunt superioare dobânzilor la euro şi dolari. Din acest motiv, depozitele în lei sunt mai avantajoase decât cele în valută. A face economii în valută poate fi mai eficent doar dacă cursul de schimb creşte ceea ce este desigur destul de imprevizibil. Trebuie să luăm în calcul că sunt posibile ambele evoluţii pentru cursul de schimb: leul se poate aprecia pe termen scurt şi mediu, în aceeaşi măsură în care se poate şi deprecia.

În cazul unei aprecieri a leului, randamentul final al unui depozit în valută va fi mai mic decât rata dobânzii. Fii deci precaut şi foloseşte-ţi la maxim flerul de a prevedea evoluţia pieţei! Această intuiţie se dezvoltă în timp, fiind atent la fluctuaţiile pieţei, dar şi citind ceva teorie finaciară şi fiscalitate ori ascultându-i pe specialişti. Unii chiar sunt economişti ori finanţişti de renume care dau sfaturi inteligente fără să facă jocuri politice murdare de a influenţa populaţia spre anumite tipuri de economisire care să servească la un moment dat unor interese mârşave. Dar şi aceştia trebuie aleşi cu băgare de seamă…

Alegerea unui depozit în valută este recomandată, în special, atunci când se economiseşte o sumă care va fi folosită pentru efectuarea unei plăţi în valută pe termen relativ scurt.

Câte ceva despre avantajele şi dezavantajele depozitelor în LEI sau valută, în special în EURO, căci aceasta este moneda preferată de români…

Să vedem mai întâi avantajele depozitelor în moneda noastră naţională:

Cel mai important aspect pozitiv pentru păstrarea economiilor în lei îl reprezintă garantarea scestor depozite de către Fondul de Garantare al Depozitelor (FGDB) în limita a 100 000 euro/deponent/bancă. Pentru dispersarea riscului e bine, ca în cazul în care aveţi economisită o sumă mai mare, să vă consituiţi mai multe depozite pentru ca fiecare dintre acestea să fie beneficiarul garanţiei acordate de FGDB. Băncile pot oferi un bonus de dobândă faţă de cea standard, în jur de 0,25-1 puncte procentuale, dacă depozitul a fost constituit prin intermediul serviciului de internet banking. Fiţi aşadar atenţi la această oportunitate! De asemenea un bonus de dobândă, între 0,25-0,5 puncte procentuale este acordat şi unor categorii sociale, precum studenţii şi pensionarii. Dacă depozitul la termen este constituit pe baza unei convenţii de virare a pensiei sau a salariului, bonusul de dobândă ajunge la 0,5 puncte procentuale. Băncile nu impun o sumă maximă de deschidere, iar o parte dintre acestea chiar ofera dobânda în avans, adică în momentul constituirii depozitului. Apoi, dacă retragerea dobânzii din contul curent se realizează în ziua scadenţei, nu se percepe comision de retragere. Unele bănci au extins această regulă chiar şi pentru următoarele zile. De asemenea, la depozitele cu maturități mari, de peste 90 de zile, o serie de bănci permit depuneri suplimentare chiar dacă nu s-a ajuns la scadență, instituția calculând proporțional dobândă şi pentru aceste sume. Trebuie să mai ştiți că pentru depozitele cu maturități lungi, în cazul lichidării înainte de termen fiindcă au apărut plăți neprognozate, băncile vă calculează, proporțional, dobândă.

În fine ar mai trebui să ştiți, în mod orientativ, că valoarea dobânzilor la lei variază în anul 2013 de la 3,25 % la 4,75%…

Şi totuşi există şi dezavantaje privind economisirea concretizată în depozite bancare şi e onest să vorbim deschis şi despre acestea…

Astfel s-o spunem răspicat că dezavantajul principal al economisirii, indiferent de monedă, este faptul că dobânzile sunt impozitate cu cota unică de 16%. Dacă economiile sunt făcute în monedă națională, mai intervine şi mereu nepoftitul risc inflaționist. Nu trebuie să uităm că au existat perioade când dobânzile deveniseră real negative, aşa cum le numesc finanțiştii, adică au fost mai mici decât rata inflației. În acest moment, deci vorbim de sfârşit de an 2013, trendul dobânzilor este în scădere, numai în ultimii doi ani nivelurile medii ale acestora reducându-se cu un punct procentual.

Un alt dezavantaj ar reprezenta faptul că un depozit la termen necesită deschiderea unui cont curent, care este purtător de comisioane de administrare. Nivelul acestora se încadrează între 0,7 şi 35 de lei pe lună în funcție de tipul contului curent. Dacă încasarea dobânzilor nu se face la scadență, băncile comisionează retragerile din contul curent, valoarea comisionului plasându-se între 0,4 şi 0,75 % din suma retrasă. În cazul acordării unor dobânzi peste media pieței, băncile solicită o sumă minimă, care poate ajunge şi la 4 000 lei, adică capital de bază semnificativ.

Trebuie să fiți aşadar foarte precauți când vă alegeți tipul de depozit şi mai ales perioada scadenței ca să nu pierdeți dobânda în cazul retragerilor înainte de termen. Previzionarea, dorința de securitate prin economisire şi dispersarea riscurilor țin aşadar de o educație financiară trainică şi de o dezvoltare personală fericită în acord cu propriile motivații financiare care vă pot duce spre succes.

 

Să  economisim mai degrabă în euro? Ce am avea de câştigat ori de pierdut?

Aşa cum am mai precizat înainte, alegerea unui depozit în valută este de preferat atunci când economisiți o sumă care va fi folosită pentru efectuarea unei plăți în valută într-un termen destul de scurt. O altă situație pentru care este indicat să procedați aşa ar fi cea în care intenționați să acumulați suma necesară pentru avansul unui credit sau produs de leasing în euro. Trebuie să țineți cont însă de faptul că economisirea în euro devine mai eficientă decât cea în lei doar dacă se înregistrează o creştere a cursului de schimb.

La fel ca la economiile în lei, şi cele în euro sunt garantate în limita a 100 000 de euro/deponent/bancă. Dar, spre deosebire de celelalte, depozitele în valută nu sunt supuse riscului inflaționist. Dacă le constituiți prin internet banking puteți beneficia de bonusuri de dobândă față de cea standard, cu 0,25-0,5 puncte procentuale. Unele bănci acordă pensionarilor plus de dobândă dacă aleg să economisească în euro.

Ceea ce este foarte important însă de subliniat este că depozitele în euro, deşi nu sunt afectate de riscul inflaționist, sunt supuse riscului valutar, precum orice instrument financiar în valută de pe piața românească.

Acum, că aveți ceva informații despre ce ar aduce bun economisirea în viața voastră, nu-mi rămâne decât să va doresc  multă inspirație la alegerea tipului de depozit – în lei sau valută, a termenului pe care plasați economiile şi a previzionării inteligente a propriilor nevoi financiare pe termen scurt, dar şi mediu şi lung.

Economii cu randament maxim vă doresc! Succes!

 

Ruxandra David